Следует ли оформлять ипотеку в 2020 году?

Насколько целесообразно оформлять ипотечный заем в текущем году, учитывая ослабление национальной валюты? Анализ специалистов и свежие сведения о программах государственной поддержки при покупке жилья.

Ипотека позволяет единожды решить проблему с жильем. Что думают эксперты: целесообразно ли брать ипотеку в 2020 году или лучше отложить это решение?

Изменения на рынке недвижимости

В нормативно-правовую базу, определяющую порядок предоставления ипотечных займов, были внесены существенные корректировки. В частности, с предыдущего года вступил в силу закон об ипотеке, каникулах, в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, гражданин получает возможность приостановить или уменьшить свои кредитные платежи на срок до шести месяцев, которые могут быть использованы последовательно или по частям).

Преимуществом этой меры смогут воспользоваться исключительно те граждане, кто приобрел единственное имеющееся у них жилье на сумму не превышающую пятнадцать миллионов рублей. Согласно установленным требованиям, основанием для получения кредитных каникул может быть инвалидность или потеря более трети доходов в связи с продолжительной болезнью (от 2 месяцев) или потерей работы.

Для обработки запроса финансовому учреждению потребуется предоставление соответствующих документов. После этого, в течение пяти рабочих дней будет проведено рассмотрение заявления и принято решение о внесении корректировок в график платежей, после чего заемщику будет направлен ответ.

Закон №214-ФЗ «О долевом участии в строительстве многоквартирных домов и других объектов недвижимости» начал действовать. С целью повышения безопасности операций с участниками долевого строительства, средства бюджета теперь размещаются на специальных защищенных (депонированных) счетах эскроу, доступ к которым ограничен до тех пор, пока застройщик не выполнит свои обязательства.

Ставка по ипотеке в 2020 году

Учитывая действующие программы государственной помощи молодым семьям и общую обстановку на строительном рынке, возникли весьма благоприятные обстоятельства для приобретения жилья.

К этому добавляются показатели низкой инфляции – она опустилась до 2,2 % в бюджетной сфере, хотя Центральный банк прогнозирует её увеличение до 4 %, и минимальные стоимости объектов недвижимости вследствие ослабления курса национальной валюты и экономического спада.

В перспективе ближайших лет правительство намерено удерживать процентные ставки по жилищным кредитам на уровне в восемь процентов. В начале двадцатого года, после кратковременного роста, они достигали девяти процентов, а с двадцать третьего апреля – снизились до шести и полу процента.

Предусмотрены особые условия для определенных групп населения:

Для семей, в которых второй ребенок родился не раньше 2018 года, предусмотрена ипотека под 6 % годовых на новостройки, а для жителей Дальнего Востока, имеющих постоянную регистрацию сроком от 5 лет, – под 2.
Жителям сельских районов доступно кредитование по процентной ставке в диапазоне от 0,1 до 3% годовых.
Возможность получения компенсации при использовании средств материнского капитала для приобретения нового или уже готового жилья составляет 466 617 рублей для семей с первым ребенком (родившимся или усыновленным в 2020 году). При наличии второго ребенка предусмотрена дополнительная выплата в размере 150 тысяч рублей, что вместе с неиспользованным остатком материнского капитала дает общую сумму в 616 617 рублей. На третьего ребенка можно получить еще 450 тыс. руб., и эти условия распространяются даже на ранее оформленные кредиты.
Существует широкий спектр программ, направленных на поддержку заемщиков посредством субсидирования и рефинансирования жилищных займов. На рынке достаточно новостроек, а средняя процентная ставка составляет приблизительно 10%.

Подтверждено: Совет директоров Банка России принял решение о снижении ключевой ставки рефинансирования до 5,50%, начиная с 24 апреля.

Тем не менее, величина этой ставки будет определяться колебаниями курса национальной валюты. В случае некоторого увеличения показателя, по наиболее негативному прогнозу, она может достичь уровня от девяти до десяти процентов, что повлечет за собой увеличение переплаты примерно на двенадцать процентов. Учитывая отсутствие значительных ожидаемых изменений, экспертное сообщество рекомендует оформление ипотечного кредита в 2020 году. Однако окончательный вердикт покажет только будущее.

Условия выдачи ипотеки

В оптимальном варианте, перед подачей документов для получения долгосрочной целевой программы финансирования жилья, рекомендуется проконсультироваться со специалистом по ипотеке при обращении в агентство недвижимости. Данный профессионал поможет определить наиболее подходящий банк с учетом индивидуальных обстоятельств заявителя. При этом принимаются во внимание разнообразные параметры, даже кажущиеся незначительными.

Определение кредитной организации и конкретного предложения – непростая задача. Поэтому крайне важно быть предельно откровенным со своим представителем, чтобы он смог оказать помощь в сокращении финансовых затрат, временных издержек и корректной оценке потенциальных рисков.

Стандартные требования к заемщику включают в себя:

Первоначальный взнос от 10 до 15 %.
Сумма кредита зависит только от доходов и может варьироваться в очень широком диапазоне (в среднем это около 2 млн руб. для Свердловской области и почти в 3 раза больше в Москве).
Наиболее привлекательные условия кредитования действуют при сроке от 5 до 10 лет. Общий срок кредита может варьироваться от 1 года до 50 лет.
Снижаются ли проценты при досрочном погашении кредита или это касается только аннуитетных платежей, не требующих пересчета.
Сумма и условия страховки.
Перечень необходимых документов определяется выбранной программой кредитования, количеством членов семьи и уровнем дохода потенциального заемщика.

В ближайшем будущем прогнозируется повышение критериев к достаточности капитала банковских организаций и анализу рисков при оценке клиентов. Данные изменения могут спровоцировать значительный рост числа отказов в предоставлении жилищных займов.

Индикаторы рынка

До карантинных мер было отмечено рекордное количество выданных ипотечных кредитов: в январе и феврале 2020 года было выдано 170 000 кредитов, что на 15 000 превышает показатели того же периода предыдущего года. До введения нерабочих дней, по мнению экономистов, граждане России стали активнее обращаться за ипотечными средствами.

Повышенный интерес к недвижимости объясняется желанием граждан использовать нестабильность рубля для выгодного инвестирования, особенно на фоне сниженных процентных ставок. В России за привлекательные считаются ставки до 12 % годовых.

Мировая экономика столкнулась с серьезными трудностями из-за пандемии коронавируса, но ослабление курса доллара позволило сдержать падение рубля. Кроме того, в скором времени ожидается отмена ограничительных мер, возвращение к нормальной жизни и стабилизация цен на нефть. В связи с этим, даже в текущей ситуации Центральному банку, вероятно, не потребуется повышать процентные ставки по кредитам, как это произошло в 2014 году, когда они достигли 18 %.

Ипотеку в кризис вытянет не каждый

Согласно данным Росстата, значительная часть населения России может столкнуться с проблемой потери работы. В Москве, например, с марта этот показатель увеличился на 45 %. Экономическая обстановка в России и во всем мире, вероятно, заметно ухудшится из-за последствий принимаемых мер по борьбе с пандемией. Ожидается, что валовой внутренний продукт России уменьшится на 3,9 %.

В результате роста стоимости ресурсов и оттока инвестиций стоимость недвижимости увеличится, в то время как заработная плата, вероятно, уменьшится. Возрастется степень личной финансовой неопределенности, что затруднит получение жилищных кредитов даже для тех, кто планировал это сделать ранее. Теперь людям с общим доходом семьи менее 50 тысяч рублей на каждого члена будет сложнее получить заемные средства по привлекательным условиям.

Прежде чем решиться на оформление ипотечного кредита, важно тщательно взвесить все обстоятельства. По мнению специалистов, в 2020 году ожидается кризисная ситуация, поэтому стоит учитывать их прогнозы.

Важно объективно оценивать свои способности и недостатки, чтобы быть готовым оперативно реагировать и сохранять спокойствие в условиях неопределенности. Перед заключением договора рекомендуется тщательно обдумать, какова вероятность потерять работу в связи с прекращением деятельности компании или увольнениями.

Подведем итог

Приобретение жилья на условиях ипотечного кредитования может быть нецелесообразным при процентных ставках, превышающих 12 %. Несмотря на то, что в перспективе нескольких десятилетий стоимость строительных материалов неизбежно увеличится, что повлечет за собой рост ценности недвижимости.
Ставка ЦБ снизилась до 6,5 % с 24 апреля 2020 года.
Людям, планирующим использовать средства материнского капитала или инвестировать личные сбережения, при этом желающим сохранить свое рабочее место, целесообразно рассмотреть вариант приобретения жилья в ипотеку.
При подборе программы и банка необходимо учитывать их особенности и условия.