Стремление к разумному использованию ресурсов и бережливость заслуживают одобрения. У кого-то цель – накопить на значительную покупку или путешествие, кто-то вынужден сократить расходы из-за финансовых трудностей, а кто-то хочет разобраться, куда уходят деньги после получения зарплаты. Причин, побуждающих людей к экономии, великое множество, как и способов, позволяющих упорядочить расходы.
С чего же лучше начать и как выбрать наиболее подходящий способ? Записывать доходы и расходы в тетрадь, используя традиционный подход? Или же воспользоваться современными технологиями: электронными таблицами или специальными программами для планирования бюджета?
С чего начать планирование
Прежде чем приступать к работе, не следует спешить и сразу же начинать поиск готовых шаблонов или программ в интернете.
Определение цели экономии
Не существует ни одной, даже самой совершенной, программы
или толстая тетрадка не помогут сберечь деньги, если не определены цели экономии. А они должны быть конкретные, точные и простые. Не стоит возводить воздушные замки и задумывать нереализуемое. Правильнее выбирать маленькие и легкие цели, добраться до которых не составит труда. Победа над небольшой проблемой мотивирует на следующее, такое же победоносное сражение. Примером правильной цели можно считать, например, такую: накопить за три месяца пять тысяч рублей на кухонный комбайн. Четко определено, какая сумма, за какой срок и на что будет сэкономлена.
При наличии установленных сроков, можно переходить к формированию структуры семейного бюджета.
Описание доходов
В семейный бюджет включаются все виды денежных поступлений. К ним относятся заработная плата, доходы от сдачи квартиры в аренду, пенсии пожилых родственников и алименты, предназначенные для детей.
Фиксация расходов
Определена цель, ради достижения которой потребуется пойти на определенные жертвы и ограничения в плане расходов. Подсчитаны все имеющиеся источники дохода. Следовательно, можно переходить к следующему этапу.
Постоянные расходы. На данном этапе необходимо тщательно зафиксировать ежемесячные траты и их назначение. Речь идет о постоянных расходах, от которых невозможно отказаться. К ним относятся оплата коммунальных услуг и интернет, транспортные расходы, выплата кредита на мебель или любые другие обязательные платежи. Если учесть все возможные траты, составленный один раз список больше не потребуется обновлять. Но без него невозможно понять структуру семейных доходов и расходов.
После учета постоянных затрат необходимо определить и зафиксировать переменные.
Переменные расходы. Содержание этих статей может варьироваться в зависимости от времени года. В перечень включены расходы на обувь и одежду, продукты питания, товары для дома, а также необходимая косметика и бытовая химия. При составлении списка покупок на месяц рекомендуется максимально детально указывать, какие товары приобретаются, в каком количестве и на какую сумму. Полезно также фиксировать в записях прошлых месяцев товары, которые оказались выброшенными или не были использованы по какой-либо причине. Это поможет избежать ошибок при планировании следующего периода.
Анализ расходов семьи позволит определить возможности для экономии.
Факторы риска лишних затрат
Прежде всего необходимо определить факторы риска. Речь идет о расходах, которые характеризуются высокой стабильностью и способны превысить запланированный бюджет, поглощая значительные средства.
Начать можно с анализа ежедневных расходов, например, на продукты, товары для личной гигиены и моющие средства. Имея данные о покупках за предыдущие месяцы, можно легко заметить ненужные траты или найти способы сэкономить, например, приобретая более крупные и выгодные по цене упаковки.
Косметика – статья расходов, которая нередко существенно сокращает финансовые возможности и наносит ощутимый ущерб бюджету. Несмотря на то, что у каждой женщины есть привычный набор средств для ежедневного ухода, перечень продуктов в ее косметичке оказывается вдвое больше. Данные исследований показывают, что эта «дополнительная» косметика либо редко используется, либо не находит применения вовсе. Ежедневно в мусорное ведро отправляются сотни и тысячи просроченных или испорченных баночек крема, тюбиков помады, флаконов с лосьонами и сыворотками, поскольку они были приобретены под воздействием рекламы, совета подруги или из-за плохого настроения. Означает ли это, что потраченные, и немалые, средства были потрачены впустую?
Чтобы предотвратить это и сократить расходы, например, стоит обратить внимание на более эффективный способ справиться с негативными эмоциями – отпуск, и регулярно проводить инвентаризацию содержимого своей косметички.
Принципы, схожие с этим, применимы и к выбору одежды. Если вы снова обнаруживаете, что вам нечего надеть, вместо похода в магазин стоит перебрать имеющиеся вещи.
В числе часто выбираемой и любимой одежды, скорее всего, есть вещи, требующие профессиональной чистки. Остается только найти подходящее время и отнести их. Также вероятно, что найдутся предметы гардероба, не гармонирующие с остальными, приобретенные спонтанно и, очевидно, напрасно. Вызывает сожаление? Безусловно!
Именно поэтому так значима четкая формулировка цели. Сильное стремление к ее достижению поможет избежать отклонений от стратегии экономии и не поддаться искушению совершить ненужную покупку.
Планирование
Наиболее распространенная проблема у многих – это баланс между доходами и расходами. Вся сумма, поступающая в семейный бюджет, расходуется полностью, от зарплаты до зарплаты, не оставляя никаких сбережений. Как организовать планирование бюджета, чтобы сломать это равновесие и найти дополнительные средства, даже если они уже были определены и детально проанализированы ранее?
Выход из замкнутого порочного круга существует, и он достаточно прост: для этого достаточно следовать всего трем несложным принципам.
Три правила экономии
Главное – это инвестиции в свое будущее
Прежде чем оплачивать обязательные счета и совершать регулярные покупки, необходимо отложить деньги себе. С помощью простого расчета можно определить сумму, которую следует сэкономить за месяц. Гораздо эффективнее сразу зарезервировать ее, например, разместив на депозитном счете или в надежное место, где ее будет сложно потратить.
Разделяй и расходуй
Второй принцип перекликается со старинной пословицей о том, что не стоит складывать все ресурсы в один источник. Вместо единого места хранения денег можно использовать несколько конвертов – как минимум четыре. В них следует распределить оставшиеся средства после формирования целевой суммы. Запланированные расходы удобно зафиксировать в небольшой таблице:
| Конверт | Категория расходов |
|---|---|
| 1 | Речь идет о значительных и неотложных расходах. В перечень войдут все постоянные траты, упомянутые ранее. Также сюда следует включить необходимые затраты на продукты питания, средства гигиены, одежду, обувь и проезд. Полученная в результате подсчетов сумма переносится в первый конверт. |
| 2 | Деньги на покрытие неожиданных расходов, таких как непредвиденные обстоятельства, свадьба племянницы, поломка обуви или протечка водопроводного крана, откладываются заранее. Сумма, выделяемая на эти цели, обычно составляет от 5 до 10% дохода. В случае отсутствия неожиданных событий, как положительных, так и отрицательных, эти средства добавляются к накоплениям. |
| 3 | К этой категории относятся расходы, которые предвидимы, однако не возникают с заданной периодичностью: отпуск, праздничные мероприятия или значительные приобретения, на которые долго копили. |
| 4 | Незначительные, но приятные приобретения или расходы на увлечения, досуг и развлечения. Полностью от них отказаться трудно, даже если необходимо экономить, однако их можно и нужно сократить. Этот пункт бюджета – отличная возможность для накоплений. |
Контроль расходов
Для контроля бюджета и эффективного управления личными финансами необходимо использовать два подхода: оптимизацию и экономию.
Экономия – это сокращение расходов и уменьшение части неважных затрат в бюджете, с целью получения большей выгоды при меньших затратах.
Оптимизация – это научный термин, описывающий народный принцип взаимопомощи «с миру по нитке» или распределение доступных средств в соответствии с приоритетностью статей расходов.
Экономия не должна означать отказ от привычных радостей, таких как вкусная еда, стильная одежда или хобби. Необходимо просто грамотно распределить свои финансовые ресурсы и оценить значимость каждой покупки.
Способы создания и управления семейным бюджетом
Лишь после всестороннего изучения структуры и подходов к планированию бюджета, можно переходить к описанию современных способов его управления.
Существует значительное количество литературы, посвященной этой теме, и для начала ознакомления рекомендуется обратиться к трем источникам.
Эндрю Тобиас, автор обстоятельного исследования под названием « Полезное руководство по инвестированию, которое может Вам понадобиться », советует руководствоваться тремя весьма кратко сформулированными принципами.
- Отдайте долги
- Сберегайте 20% доходов
- Живите счастливо на оставшиеся 80%
Ключевым фактором эффективности методики является её необычайная простота и строгая последовательность шагов. Другие руководства, часто встречающиеся в зарубежной литературе, скорее комментируют или предлагают собственные интерпретации представленных данных.
Авторы нашумевшей книги «Ваше будущее благополучие: ключевой финансовый план на всю жизнь », например, продолжают рассказывать о распределении процентов по различным статьям:
- Необходимые траты — 50% дохода
- Желаемое — 30% дохода
- В качестве сбережений выделяется 20% от дохода. В эту сумму входят средства, зарезервированные для выплаты кредитов и погашения долгов
Ричард Дженкинс, чтобы более полно изложить вышеописанное метод конвертов, выдвигает предложение по распределению расходов:
- Необходимые текущие расходы – 60%
- Пенсионные или другие целевые накопления – 10%.
- Долгосрочные долговые и кредитные выплаты – 10%.
- Форс-мажорный фонд – 10%.
- Желаемые расходы – 10%.
Существует множество подобных рекомендаций, и для начала можно воспользоваться любой из них, так как, по сути, все они содержат схожие принципы. Сохранить свои финансы вполне реально, если определить конкретную цель, которую необходимо достичь. Важно подробно продумать, как и на какие нужды будут расходоваться деньги, и контролировать соответствие фактических расходов запланированному бюджету.
Программы
Электронные таблицы и специализированные программы могут значительно облегчить сложный процесс планирования семейного бюджета. Существует широкий выбор инструментов для этой цели:
- Распростарняемая бесплатно программа X-Cash очень проста и удобна в использовании, позволяет вести семейные расходы в любой валюте.
- Программа «Свои деньги» она представляет собой нечто особенное. С ее помощью можно отслеживать текущие траты и составлять планы на будущее, а также она автоматически обновляет курсы валют, используя данные с сервера Центробанка. Программа распространяется бесплатно.
- С помощью специализированных сервисов ведение домашней бухгалтерии становится очень простым Family 11. Среди других преимуществ программа обладает возможностью просмотра прогнозируемого остатка денежных средств
на конец любого месяца. Предоставляется в виде демо-версии, по истечении действия которой вы можете приобрести лицензию. - Помимо этого, в ознакомительной версии доступен инструмент для учета расходов Money Tracker. После тестирования программы вы сможете принять решение о ее соответствии вашим потребностям.
Неважно, какой инструмент для управления финансами вы выберете, важно понимать, что он является не целью, а лишь способом ее достижения. Необходимо определить желаемый результат, получить одобрение со стороны близких и регулярно отслеживать расходы. Не стоит отказывать себе в необходимом, поскольку жизнь постоянно меняется, вместе с ней меняются и люди, и обстоятельства. К тому же, бюджет не является чем-то застывшим – его всегда можно и нужно корректировать.
Экономия позволяет обрести независимость. Освободиться всегда можно, вне зависимости от обстоятельств!