Соразмерное расходование ресурсов и стремление сберегать всегда похвально. Кто-то копит на крупную покупку или отпуск, кто-то ограничивает расходы из-за недостатка средств, а кому-то хочется разобраться, куда расходятся деньги после зарплаты. Причин экономии много, как и способов упорядочить траты.
С чего начинать и какую методику выбрать для эффективного планирования? Записать доходы и расходы в тетради, как раньше? Или использовать современные инструменты: электронные таблицы или программу расчета бюджета?
С чего начать планирование
В начале лучше действовать размеренно, избегая поспешных действий с карандашом или поиском шаблонных программ в интернете.
Определение цели экономии
Нет ни одной программы, какой бы хорошей она не была.
Толстая тетрадка не поможет сберечь деньги, если не определены цели экономии. Цели должны быть конкретными, точными и простыми. Не стоит строить воздушных замков и задумывать нереализуемое. Лучше выбирать маленькие и легкие цели, добраться до которых не составит труда. Победа над небольшой проблемой мотивирует на следующее, такое же победоносное сражение. Примером правильной цели может служить: накопить за три месяца пять тысяч рублей на кухонный комбайн.
В соответствии с намеченными временными рамками можно приступить к формированию структуры семейного бюджета.
Описание доходов
В семейный бюджет включаются все доходы, полученные в виде денег: зарплата, арендная плата от сдаваемых квартир, пенсии пожилых членов семьи и алименты.
Фиксация расходов
Задача, для достижения которой придётся терпеть трудности бережливого расхода, ясна. Определены все источники доходов. Теперь можно переходить к последующему этапу.
Постоянные расходы. Внимательно составляем список ежемесячных расходов, указав сумму, потраченную на каждую статью. Это постоянные затраты, необходимые для нормальной жизни: оплата коммунальных услуг и интернета, расходы на транспорт, погашение кредита на мебель или другие аналогичные траты. Составленный один раз список всех возможных расходов больше переписывать не нужно.
После непрерывных затрат необходимо определить и зафиксировать изменчивые расходы.
Переменные расходы. Содержание статей может меняться с сезоном, например. В него входят расходы на обувь и одежду, продукты и предметы для дома, бытовую химию и необходимую косметику. При составлении списка покупок на месяц нужно как можно подробнее указать, что, в каком количестве и за какую сумму покупается. Полезно фиксировать в записях прошлых месяцев выброшенные и неиспользованные по какой-либо причине вещи. Это поможет избежать ошибок при планировании следующего периода.
Анализ расходов семьи позволит обнаружить возможности для сокращения трат.
Факторы риска лишних затрат
Начнём с выявления факторов риска. Речь идёт о расходах, которые регулярно могут превышать утверждённый бюджет.
Самый простой способ, но не единственный – это начать с ежедневных расходов: на продукты, средства гигиены и бытовую химию. Зная статистику покупок за прошлые месяцы, можно легко выявить излишки, без которых можно было обойтись или сэкономить, покупая более крупные упаковки.
Растраты на косметику часто опустошают кошелек и наносят существенный урон бюджету. Несмотря на то, что у каждой женщины есть набор средств, которыми она пользуется ежедневно, список содержимого косметички в два раза длиннее. Статистика гласит, что эта дополнительная косметика либо изредка используется, либо вовсе не востребована.
Чтобы не допустить повторения такого и сэкономить, к примеру, на более эффективном способе улучшить настроение – отдыхе, важно регулярно просматривать содержимое своей косметички.
Подобный метод можно применить и к одежде. Поймав себя на том, что снова ничего не хочется носить, лучше провести инвентаризацию имеющихся вещей, чем бежать в магазин.
В гардеробе наверняка есть одежда, вызывающая у химчистки слезы. Достаточно выбрать время и отнести её туда. А ещё смело можно утверждать, что найдутся вещи, не сочетающиеся с остальными, купленные впопыхах и явно зря.
С самого начала важно определить цель. Сильное желание её достижения не позволит отклониться от плана экономии и уступить соблазну излишеств.
Планирование
Главная проблема большинства – отсутствие разницы между доходами и расходами. Все, что поступает в семейный бюджет, тратится полностью с зарплаты на зарплату. Как составить план расходов, чтобы изменить это равновесие и найти свободные средства там, где всё уже известно и даже описано раньше?
Из магического круга можно выйти, выполнив три правила.
Три правила экономии
Главное – это инвестиции в свое будущее
Прежде чем оплачивать обязательные траты и совершать ежемесячные покупки, необходимо заплатить себе. Простым расчетом можно определить сумму, которую стоит сэкономить за месяц. Ее целесообразнее перевести на депозит или в безопасное место, чтобы уберечь от соблазна потратить.
Разделяй и расходуй
Второе правило похоже на пословицу о том, что не стоит класть все яйца в одну корзину. Вместо одной корзины для денег можно использовать конверты. Не менее четырёх, и разделить остаток после вычета нужной суммы по ним. Прогнозируемые расходы можно записать в небольшую таблицу.
| Конверт | Категория расходов |
|---|---|
| 1 | Это важные и срочные расходы. В список войдут все постоянные расходы, о которых говорилось ранее. Сюда также нужно отнести траты, без которых нельзя жить: продукты питания, гигиена, одежда, обувь и транспорт. Полученную при подсчетах сумму отправляют в первый конверт. |
| 2 | На эти деньги покрывают непредвиденные расходы: форс-мажор, свадьба племянницы, сломавшийся каблук или протекающий кран. Сумма может составлять 5 до 10% от дохода. При отсутствии внезапных событий, радостных или неприятных, средства добавляются к сбережениям. |
| 3 | Это предварительно намеченные, но не систематические траты: отдых, праздники по случаю семьи или значимые ожидаемые приобретения. |
| 4 | Покупки или расходы на любимые занятия, развлечения и приятные мелочи несут второстепенную ценность, но без них обойтись невозможно, даже при строгой экономии. Эта категория расходов подлежит разумному сокращению. Уменьшение трат в этой статье позволит сберечь средства. |
Контроль расходов
Управлять бюджетом и тратами возможно с помощью двух инструментов: оптимизации и экономии.
Экономия Это сокращение затрат и уменьшение процента избыточных расходов в бюджете для достижения большей прибыли при меньших вложениях.
Оптимизация Это научный термин для народной мудрости «с миру по нитке» или распределения ресурсов по степени их важности.
Экономия не должна означать отказы в удовольствиях, таких как любимая еда, модная одежда или хобби. Важно грамотно составить бюджет и оценить ценность каждой покупки.
Способы составления и управления семейным бюджетом
После внимательного изучения составляющих частей и способов составления бюджета можно приступить к обсуждению актуальных методов его ведения.
По данному вопросу существует множество литературных источников, но для ознакомления стоит выбрать три из них.
Эндрю Тобиас, автор обстоятельного труда «». Единственный путеводитель по инвестициям, который вам пригодится. Автор советует следовать трем кратким правилам.
- Отдайте долги
- Сберегайте 20% доходов
- Живите счастливо на оставшиеся 80%
Эффективность метода заключается в его доступности и неукоснительном следованию последовательности шагов. Другие руководства из зарубежных источников, как правило, переосмысливают или дополняют представленные числа.
Авторы нашумевшей книги «Ваш капитал: финансовый план для всей жизни. Например, идут дальше Тобиаса и распределяют проценты по разным статьям.
- Необходимые траты — 50% дохода
- Желаемое — 30% дохода
- Сохраняемые средства составляют 20 процентов от дохода. В этот показатель входят суммы, назначенные для выплаты по кредитам и долгам.
Ричард Дженкинс более подробно описывает то, о чем сказано ранее. метод конвертовПредлагает распределение затрат по следующим пропорциям:
- Необходимые текущие расходы – 60%
- Пенсионные или другие целевые накопления – 10%.
- Долгосрочные долговые и кредитные выплаты – 10%.
- Форс-мажорный фонд – 10%.
- Желаемые расходы – 10%.
Множество инструкций предлагают свои советы; можно выбрать любую из них, поскольку все говорят о том же: сохранении средств. Для этого достаточно определить цель, ради которой всё начато, и детально описать, на что тратятся деньги.
Важно отслеживать соблюдение запланированного бюджета.
Программы
Электронные таблицы и программы помогают спланировать семейный бюджет, предлагая различные варианты.
- Распростарняемая бесплатно программа X-Cash Проста и удобна в использовании, поддерживает ведение расходов в любой валюте.
- Программа «Свои деньгиПриложение особенное по своему содержанию. В нём возможно вести отслеживание текущих затрат и составлять планы на будущее, а ещё программа самопроизвольно обновляет курсы валют с сервера Центрального банка. Приложение распространяется бесплатно.
- Вести домашний учет финансов легко. Family 11Кроме того, программа позволяет увидеть ожидаемое количество оставшихся средств.
В конце каждого месяца предоставляется демо-версия. После окончания срока действия демо-версии возможно приобретение лицензии. - Демо-версия включает в себя инструмент для ведения расходов. Money TrackerПосле тестирования программы вы сможете понять, подходит ли она вам.
Независимо от выбранного инструмента управления финансами важно помнить: он сам по себе не является целью, а лишь средством. Нужно определить цель, заручиться поддержкой близких и регулярно фиксировать расходы. Ограничивать себя в необходимых тратах не нужно, ведь жизнь диктует свои правила, меняются люди и обстоятельства. Бюджет легко корректировать.
Бережливость ведет к свободе. Освобождаться можно всегда.