Следует ли оформлять ипотеку в 2020 году на фоне ослабления рубля? Обзор мнений специалистов, свежие данные о программах льготного ипотечного кредитования.
Ипотека позволяет единожды решить проблему с жильем. Что думают эксперты: целесообразно ли брать ипотеку в 2020 году или лучше отложить это решение?
Изменения на рынке недвижимости
В законодательство, определяющее порядок ипотечного кредитования, были внесены существенные корректировки. В частности, с прошлого года вступил в силу закон об ипотечных каникулах, в случае возникновения форс-мажорных ситуаций, гражданин получает возможность приостановить или уменьшить свои кредитные платежи на срок до шести месяцев, которые могут быть использованы последовательно или по частям).
Программа доступна исключительно для заемщиков, приобретающих единственное по месту жительства, стоимость которого не превышает 15 млн рублей. Согласно условиям, основанием для получения кредитных каникул может быть инвалидность или потеря более трети доходов в связи с продолжительной болезнью (от 2 месяцев) или потерей работы.
Закон № 214-ФЗ, регулирующий участие в долевом строительстве многоквартирных домов и других объектов недвижимости, начал действовать. Для повышения безопасности сделок с участниками долевого строительства, средства бюджета теперь размещаются на эскроу-счетах, которые остаются заблокированными (депонированными) до тех пор, пока застройщик не выполнит свои обязательства.
Ставка по ипотеке в 2020 году
Учитывая действующие программы поддержки молодых семей и текущую обстановку на рынке недвижимости, условия для приобретения жилья представляются достаточно позитивными.
В перспективе нескольких лет правительство намерено и далее уменьшать процентную ставку по ипотечным кредитам до 8 %. В начале 2020 года она после незначительного увеличения достигала 9 %, однако с 23 апреля снизилась до 6,5 %.
Для определенных групп населения предусмотрены особые условия:
- Для семей, в которых второй ребенок родился не раньше 2018 года, предусмотрена ипотека под 6 % годовых на новостройки, а для жителей Дальнего Востока, имеющих постоянную регистрацию сроком от 5 лет, – под 2.
- Для жителей сельской местности предусмотрены ставки от 0,1% до 3% годовых.
- Семьи, где первый ребенок родился (или был усыновлен) в 2020 году, могут претендовать на получение 466 617 рублей по программе материнского капитала для приобретения новостройки или вторичного жилья. Дополнительные 150 тыс. руб. предусмотрены для второго ребенка (в совокупности с неиспользованным остатком – 616 617 руб.), а также еще 450 тыс. руб. – на третьего. Данные условия распространяются и на ранее полученную ипотеку.
- Существует множество программ субсидирования и рефинансирования нового жилья, призванных поддержать заемщиков. На рынке достаточно строящихся квартир, а средняя процентная ставка составляет приблизительно 10 %.
Ее стоимость будет определяться колебаниями курса рубля, и при незначительном повышении она, согласно наиболее пессимистичным прогнозам, может достичь 9-10 %, что повлечет за собой переплату в размере от 12 %. Эксперты не предвидят существенных изменений, поэтому брать ипотеку в 2020 году целесообразно. Однако будущее покажет, насколько это верное решение.
Условия выдачи ипотеки
Перед подачей заявления на получение целевого долгосрочного ипотечного кредита на жилье желательно проконсультироваться со специалистом по ипотеке в агентстве недвижимости. Он поможет подобрать наиболее подходящий банк, учитывая индивидуальные обстоятельства заемщика. При этом принимаются во внимание различные факторы, даже те, что могут показаться незначительными.
Заём предоставляется на следующих стандартных условиях:
- Первоначальный взнос от 10 до 15 %.
- Сумма кредита зависит только от доходов и может варьироваться в очень широком диапазоне (в среднем это около 2 млн руб. для Свердловской области и почти в 3 раза больше в Москве).
- Наиболее привлекательные условия кредитования действуют при сроке от 5 до 10 лет. Общий срок кредита может варьироваться от 1 года до 50 лет.
- Снижаются ли проценты при досрочном погашении кредита или это касается только аннуитетных платежей, не требующих пересчета.
- Сумма и условия страховки.
- Перечень необходимых документов определяется выбранной программой кредитования, количеством членов семьи и уровнем дохода потенциального заемщика.
В ближайшем будущем планируется ужесточение требований к банковскому капиталу и процедуре оценки рисков потенциальных заемщиков. Подобные изменения могут повлечь за собой значительное увеличение числа отказов в предоставлении ипотечных кредитов.
Индикаторы рынка
До карантинных мер было отмечено рекордное количество выданных ипотечных кредитов: в январе и феврале 2020 года было выдано 170 000 кредитов, что на 15 000 превышает показатели того же периода предыдущего года. До введения нерабочих дней, по мнению экономистов, граждане России стали активнее обращаться за ипотечными средствами.
Мировая экономика столкнулась с серьезными трудностями из-за пандемии коронавируса, но ослабление курса доллара позволило сдержать падение рубля. Кроме того, в скором времени ожидается отмена ограничительных мер, возвращение к нормальной жизни и стабилизация цен на нефть. В связи с этим, даже в текущей ситуации Центральному банку, вероятно, не потребуется повышать процентные ставки по кредитам, как это произошло в 2014 году, когда они достигли 18 %.
Ипотеку в кризис вытянет не каждый
Согласно данным Росстата, значительная часть населения России может столкнуться с проблемой потери работы. В Москве, например, с марта этот показатель увеличился на 45 %. Экономическая обстановка в России и во всем мире, вероятно, заметно ухудшится из-за последствий принимаемых мер по борьбе с пандемией. Ожидается, что валовой внутренний продукт России уменьшится на 3,9 %.
Прежде чем решиться на оформление ипотечного кредита, важно тщательно взвесить все обстоятельства. По мнению специалистов, в 2020 году ожидается кризисная ситуация, поэтому стоит учитывать их прогнозы.
Важно объективно оценивать свои способности и недостатки, чтобы быть готовым оперативно реагировать и сохранять спокойствие в условиях неопределенности. Перед заключением договора рекомендуется тщательно обдумать, какова вероятность потерять работу в связи с прекращением деятельности компании или увольнениями.
Подведем итог
- При ставках выше 12 % приобретение жилья в ипотеку становится нецелесообразным. Тем не менее, в перспективе нескольких десятилетий можно ожидать повышения стоимости строительных материалов, что, в свою очередь, повлечет за собой увеличение цен на рынке недвижимости.
- Ставка ЦБ снизилась до 6,5 % с 24 апреля 2020 года.
- Людям, планирующим использовать средства материнского капитала или инвестировать личные сбережения, при этом желающим сохранить свое рабочее место, целесообразно рассмотреть вариант приобретения жилья в ипотеку.
- При подборе программы и банка необходимо учитывать их особенности и условия.